審查現場最常見的兩個問題

企劃書與實際營業背離：
不少公司花錢請代辦業者撰寫企劃書，內容寫得天花亂墜，卻和公司真實的營業狀況差距太大。審查委員只要對照報表、問幾個問題，落差就會浮現。
負責人或配偶的信用狀況（更大的問題）：
許多案件的負責人本人或配偶早已負債累累，或有信用卡、房貸遲繳的紀錄，卻仍想再申請一筆貸款。企劃書寫得再好，也很難彌補這一點。

※審查看的不只是「這個事業有沒有前景」，更是「這個人借了錢之後，還不還得出來」。

提高核貸機率的5個關鍵

1. 先檢視本人及配偶的信用狀態（最重要）：
送件前，請先確認自己與配偶的負債與繳款紀錄。如果本人或配偶已經有信用貸款、房屋已設定二胎房貸，或是積欠銀行卡債，核准的機率微乎其微。
建議先向聯徵中心申請個人信用報告，了解金融機構眼中的自己。有遲繳紀錄或負債偏高的人，先把債務整理好再申請，會比硬著頭皮送件實際得多。
2. 負責人或配偶是否具備相關產業資歷：
相關經驗是很有力的加分項。舉例來說，如果你要做沙發訂製生意，而創業前已經在沙發工廠工作了10年，審查委員會相信你懂這個產業、知道錢要花在哪裡。
反過來說，如果完全沒有相關經驗，核准機率就會下降。這時更需要用具體事證補強，例如受過的訓練、已經談成的客戶或合作對象。
3. 營業稅申報要真實呈現營業狀況：
如果創業之初就有申請貸款的規劃，營業實績就應該確實開立發票、如實申報。
很多申請企業的報表很難看，負責人解釋是「稅務考量」。但審查看的就是這份報表，報表難看，貸款條件自然也難看。
另一種情況是報表已經如實表達，但業績確實不理想。這樣同樣不容易通過，因為還款能力看起來有疑慮。與其急著送件，不如先把營運做穩，等報表能支持你的說法再申請。
4. 企劃書不誇大、前後一致，貸款用途說清楚：
許多企劃書用「畫大餅」的方式呈現，預估營收和實際營業狀況差距甚大，反而讓整份文件失去可信度。
另一個常見的錯誤是貸款用途前後矛盾：前文寫「週轉金」，後文卻寫「購置機器設備」。用途、金額與還款來源應該從頭到尾對得起來，並且能和報表相互印證。
5. 負責人必須充分了解公司與企劃書內容：
企劃書不一定是負責人親手寫的，但簡報時一問三不知，是審查現場最扣分的情況之一。
上場前請把內容讀熟：營收從哪裡來、成本結構如何、這筆錢要怎麼用、打算怎麼還。能用自己的話說清楚，就是對這筆貸款最基本的誠意。

送件前自我檢查表

檢查項目	審查在看什麼	送件前該做的事
本人及配偶信用	現有負債、有無遲繳紀錄	查詢個人信用報告，先處理卡債與遲繳
相關產業資歷	負責人是否真的懂這一行	整理工作經歷、訓練與客戶實績等佐證
營業稅申報與報表	營業實績是否真實、還款能力是否足夠	確實開立發票、如實申報，讓報表反映真實營運
企劃書內容	是否誇大、前後是否一致	用實際數字撰寫，核對用途、金額與還款來源
簡報與問答	負責人是否掌握自己的事業	讀熟企劃書，練習用自己的話說明

常見問題

企劃書可以請別人代寫嗎？
可以請專業人士協助整理，但內容必須以公司真實的營業狀況為基礎，負責人也要完全理解並能親自說明。與實際背離的企劃書，在審查時很容易被看出來。
公司報表不好看，還能申請嗎？
要先分清楚原因。如果是過去沒有如實開立發票與申報，應該先把帳務與申報做確實；如果是業績本身不理想，建議先改善營運，再評估申請時機。
沒有相關產業經驗，一定不會過嗎？
不是一定，但核准機率會降低。信用狀況、報表與企劃書的可信度就更需要站得住腳。